在司法实务中，“借款型”诈骗与民事案件中的债权债务纠纷有一定的相似之处，这两种行为也经常被混为一谈，导致“借款型”诈骗较难认定。记者梳理多个“借款型”诈骗裁判案例后发现，“借款型”诈骗并不是真正意义上的民间借贷，而是假借民间借贷之名，达到非法占有的目的。

　　利用恋爱关系“借款不还”

　　刘某2019年7月通过交友软件与罗某相识，互加微信好友聊天后发展成恋人关系。双方交往一段时间后，刘某把家庭条件优越的罗某当成了“摇钱树”，从2020年1月开始编造各种理由向罗某借钱，短短半年时间，刘某向罗某借款达637385元，其间刘某返还罗某4万元。

　　发现自己被骗后，罗某向公安机关报案。2020年6月，刘某被抓获。法庭上，刘某的辩护人称，刘某以交通肇事赔款为由向罗某借款10万元属虚构事实，而二人之间的小额转账则属于资助行为。并且刘某将借款用于租房、网络直播平台的投资以及偿还借款，均是按借款理由实际使用，未能还款是因为网络平台投资的收益尚未取得，而不是主观故意，这些均属民事纠纷。

　　辽宁省抚顺市望花区人民法院经审理认为，刘某先后虚构多个事由，多次以借款为名向罗某索取数额特别巨大的钱款，并将借来的款项用于打赏网络主播和个人挥霍，其行为符合诈骗罪的构成要件。根据刘某的具体犯罪事实、性质、情节、社会危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第二百六十六条、第五十二条、第六十四条、第六十七条第三款之规定，判处刘某犯诈骗罪，判处有期徒刑10年6个月，并处罚金人民币5万元；赃款人民币597385元应予以追缴并返还被害人。刘某上诉后，抚顺市中级人民法院维持原判。

　　伪造财务状况骗取借款

　　周某宇是北京某投资管理有限公司法定代表人，邱某是其公司的客户，向周某宇的公司投资100万元，周某宇承诺每月返还本金的7%-10%作为回报。在给邱某按月返利1年左右后，周某宇就以公司因欠税款导致账户被冻结为由，不再给邱某返利。

　　之后，周某宇以兑现投资回报需补缴公司拖欠的税款、解决诉讼纠纷以解冻账户、个人需要偿还信用卡等理由，开始向邱某借钱。2018年1月，周某宇游说邱某把位于北京市海淀区的一套房子抵押贷款470万元并借给他。

　　在骗取借款时，为了取得邱某信任，周某宇向邱某虚构其在境外账户内有大额存款的事实，承诺邱某只要借给他钱，公司账户就能解冻，邱某的投资款一定能拿回来。为此，周某宇向邱某出示了伪造的外币银行存单和银行账户截图。

　　周某宇多次从邱某处骗取钱款共计4843200元，所得钱款大部分用于归还债务。经邱某多次催促，周某宇在邱某报案前退还邱某部分欠款。

　　在法庭上，周某宇辩称在向邱某借款时没有隐瞒自己的经济状况，没有虚构自己有还款能力的事实；在取得借款后向邱某出具其伪造的银行账户截图，目的是让邱某相信自己有还款能力，给自己争取还款时间；向邱某提出的借款事由真实并一直努力还款，没有挥霍、逃匿行为，不具有非法占有目的，本案应属于经济民事纠纷，不构成诈骗罪。

　　北京市第一中级人民法院经审理认为，周某宇在其个人及公司均入不敷出、负债累累的状况下仍虚构自己具有还款能力，隐瞒真实的财务状况，以各种理由从邱某处借款；为使邱某相信自己具有还款能力，采用伪造银行账户截图等方式骗取邱某的信任；向邱某隐瞒其实际将取得的大部分钱款用于归还公司其他投资人，并虚构补缴税款后账户解封即可还款的事实；邱某多次催要，周某宇编造各种理由拖延还款。因此，周某宇具有非法占有的目的，通过虚构事实、隐瞒真相的方式骗取邱某的钱款，其行为已构成诈骗罪。最终法院判决周某宇犯诈骗罪，判处有期徒刑12年，剥夺政治权利2年，并处罚金人民币12万元；责令周某宇退赔人民币4817310元，发还被害人邱某。

　　周某宇上诉后，北京市高级人民法院维持原判。

　　签订借款合同虚构借款用途

　　李某名下有多个公司，经营均难以为继，于是先后以其中两个公司的名义，以归还银行贷款周转为由，通过宁波某公司德阳办事处负责人杨某，向其公司借款十余笔，随后依照合同约定足额归还本息。在与宁波某公司及杨某建立了良好的信用后，李某以其实际控制的德阳某贸易有限公司需归还银行贷款为由，与杨某商定，向宁波某公司借款4900万元，并签订了借款合同。宁波某公司将4900万元借款转至德阳某贸易有限公司账户后，李某即将上述款项转至其实际控制的另一家公司，将4900万元用于归还其本人银行贷款、信用卡欠款、民间借款及购买保险理财产品等开支。

　　四川省德阳市人民检察院认为，李某以非法占有为目的，没有实际履行能力，在签订、履行合同过程中，以先履行小额合同的方法，诱骗对方当事人继续签订和履行合同，骗取对方当事人人民币4900万元，数额特别巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第二百二十四条之规定，应当以合同诈骗罪追究其刑事责任。

　　李某则辩称，其并不具有非法占有的目的，案发时的债权远超本案债务，有偿还能力，本案系民间借贷纠纷，并非合同诈骗行为。

　　德阳市中级人民法院经查，李某及其妻子案发后均称对案涉款项无力偿还；李某以非法占有为目的，利用其在宁波某公司建立的良好信用及双方默认的交易模式，虚构借款用途，在没有履行能力的情况下，以虚假财产证明担保骗取宁波某公司人民币4900万元，数额特别巨大，其行为已构成合同诈骗罪。最终法院判决李某犯合同诈骗罪，判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产；继续追缴李某违法所得发还被害单位宁波某公司。李某上诉后，四川省高级人民法院维持原判。

　　借贷式诈骗构成要件

　　在司法实务中，究竟是民间借贷还是“借款型”诈骗罪，需要综合考虑哪些因素？

　　兰州理工大学法学院副教授张琦表示，《中华人民共和国刑法》第二百六十六条规定的诈骗罪，是指以非法占有为目的，虚构事实、隐瞒真相，骗取数额较大的公私财物的行为。在司法实务中，民事欺诈与刑法上的诈骗罪比较容易混淆。本文中探讨的几个案例，正是需要明晰二者的边界。首先，从诈骗罪的构成要件分析，借款时的主观目的是判断的关键，即在借款时是否有“有借无还”的主观目的，合同签订后，根本没有履行诚意或者能力，这就构成刑法上的诈骗罪；而民事欺诈行为人在签订合同之后，会以积极的态度创造条件履行合同，如果在借款时并无日后不予归还之意，只是之后发生了令其丧失偿还能力的客观事件导致不能及时还款，就不构成诈骗罪。其次，民事欺诈的当事人采取欺骗方法，旨在诱使对方陷入错误认识并与其交易，从而获取一定的经济利益，不具有非法占有公私财物的目的；诈骗罪实施欺骗的目的是让对方陷于错误认识而处分财产，从而达到非法占有公私财物的目的。从以上两个方面判断，能够比较准确地认定上述案例中的行为性质。

　　那么，如何避免民间借贷风险？业内人士表示，首先要签订书面的借款合同，明确双方的权利义务，让对方提供资信良好、经济收入稳定、工作单位固定的担保人做担保，以防后患；其次要注意辨别借款人的借款用途，防止恶意借贷，如果出借人明知借款人是为了非法活动而借款的，其借贷关系不受法律保护；另外要注意诉讼时效，《中华人民共和国民法典》规定的诉讼时效为还款期限届满之日起3年,如果超过诉讼时效，那么出借人将丧失胜诉权；最后，利息约定要合法，民间借贷如果没有约定利息，则视为无息借贷，同时民间借贷利息可以适当高于银行贷款利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。另外，出借的款项直接进入借款人的账户最为稳妥。（□本社记者 马付才）

 来源：民主与法制时报