法治周末记者 马树娟

       在隔空向阿里、腾讯表达了欢迎参与征信体系建设的态度后，时隔4月，央行正式向腾讯、阿里两大互联网巨头抛出了“橄榄枝”。
       1月5日，央行下发通知，要求八家机构做好准备工作，其中蚂蚁金服旗下的芝麻信用、腾讯旗下的腾讯征信如愿出现在名单前列。
       将“互联网”特色发挥得淋漓尽致的这两家互联网巨头，“大数据征信”也是其面对媒体时特意强调的重点。
       不过，学者指出，在个人信息保护法等相关法律还未出台的情况下，若任由互联网公司运用大数据手段在个人征信市场“长袖善舞”，征信很有可能演变成侵害个人信息的手段。

       角逐千亿市场

       一直以来，我国个人征信市场上的“正规军”只有央行征信中心和旗下的上海资信。公开资料显示，截至2014年10月底，央行征信系统共收录了8.5亿自然人的记录，不过有征信记录的仅有约3.2亿人，约占13.5亿人口中的23.7%，远低于美国征信体系85%的覆盖率。
       宏源证券研究所副所长易欢欢对法治周末记者表示：“经过我们初步测算，中国征信市场的市场规模近1000亿元人民币，这是一个非常大的市场，单靠央行征信中心一家远远不能满足市场的需求，阿里腾讯的入局有助于弥补征信数据的缺口。”
       事实上，对于这一近千亿的市场，腾讯、阿里也筹谋已久。法治周末记者从采访中了解到，腾讯财付通团队两年多前就开始推进征信业务；蚂蚁金服4年前就开始了数据信用化的工作。
       “腾讯征信体系将利用其大数据平台TDBANK，在不同数据源中，采集处理相关行为和基础画像等数据，并利用统计学、传统机器学的方法，得出用户信用得分，形成个人征信报告。”前述腾讯相关人士对法治周末记者说。
       而阿里旗下的芝麻信用数据包含了用户网购、还款、转账等数据，再加上蚂蚁金服积累的大量的信用借款数据，都为其从事征信业务打下了良好的基础。
       芝麻信用相关人士对法治周末记者介绍，目前阿里集团的天猫分期、“花呗”赊销服务都是基于大数据技术，通过对用户的电商交易数据以及行为数据进行分析，判断用户的还款意愿和还款能力，完成评估和授信。
       该人士对记者表示，相对于互联网上的社交数据，芝麻信用拥有的数据同个人信用状况的相关性更高，更富“含金量”。

       数据交换掣肘

       有业内人士认为，个人信用报告目前主要用于银行的各项消费信贷业务，然而央行所拥有的个人征信数据暂时不可能对民营征信机构开放，因此个人征信牌照对于阿里、腾讯而言不过是“鸡肋”。
       对此中国人民大学财政金融学院教授、北京信用协会会长吴晶妹则认为“这是一种认识的误区”。吴晶妹表示，过去银行体系在我国国民经济中处于核心地位，因此金融信贷信息也被认为是个人征信的核心数据，也是价值最大的部分，实际上随着资本市场、商务贸易、电商交易的快速发展，银行不完全是现代经济的核心，其他领域的数据价值也在不断增加。
       那如何同其他数据中心实现数据互换和共享呢？据记者了解，即使是央行旗下的征信中心，也是在运营多年后，直到2014年12月方才同环保部、国家税务总局等8家单位实现信息采集的合作；身为民营机构的阿里、腾讯，似乎在同政府机构和央行的数据互换上缺乏相应的资源和实力，数据共享似乎会有些力不从心。
       中央财经大学金融学院教授郭田勇对法治周末记者表示，希望央行征信中心能打开目前相对封闭的状态，与商业化运营的征信机构实现信息交换和共享，这样基于央行征信中心的数据，再结合阿里、腾讯自身的特色数据，就可以为客户提供个性化的产品和服务。
       不过在吴晶妹看来，进行大一统的数据整合在目前来看还难以实现，而且也没有必要。
       吴晶妹对法治周末记者表示，随着征信产业的不断成熟，未来征信市场也会形成产业链，阿里、腾讯这样掌握大量用户电商交易、社交数据的互联网公司可以作为征信产业链的上游，即通过对用户数据的采集、清洗、分析、整合，成为个人征信基础数据的提供商，再由专业的征信报告商根据客户的需求，向央行、阿里、腾讯等机构做批量化、定制化的采集数据。

       个人隐私范围亟须厘清

       当很多人为民营机构进入征信行业欢呼雀跃时，中国政法大学副教授、传播法研究中心研究员朱巍则提出了他的顾虑：在专门的个人信息保护法尚未出台、互联网公司对大数据攫取还处于“丛林法则”阶段时，放开个人征信是不是太早了？
       朱巍对法治周末记者介绍，2012年年底全国人大通过了《关于加强网络信息保护的决定》，只是确立了个人信息采集的“合法、正当、必要”的原则，但是还缺乏个人信息保护的专门法律法规，相关的法律条文也是散落在两百余部法规中。
       朱巍认为，在目前各大互联网公司竞相攫取数据，力求经济效益最大化的时候发放个人征信牌照，将对用户个人信息安全提出了巨大挑战。
       “在没有法律明确其行为边界的情况下，互联网公司从事商业性的大数据业务，与其从事具有公共事业性质的征信业务之间的角色很难协调。”朱巍对法治周末记者表示，在缺乏个人信息保护法的情况下，商业化征信可能演变成侵害个人信息的手段。
       对此芝麻信用相关负责人对法治周末记者表示，数据安全和隐私保护是互联网公司的“红线”，目前国务院颁布了《征信业管理条例》《征信机构管理办法》，对于个人征信业务都有比较详尽的规定，如个人宗教信仰、疾病相关信息禁止采集，个人信息不得泄露等，芝麻信用也会严格遵守法规，并对采集的数据进行加密。
       吴晶妹认为，《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》的颁布，让征信市场有了一定的法规基础，不过这些法规主要是针对征信机构进行的规范，目前征信市场逐步放开后，会出现很多新的征信领域，比如互联网企业从事征信业务后，有关社交数据、电商交易数据如何采集、如何使用法律并没有特别的关注。
       吴晶妹建议，政府在个人征信市场的行政法规还要作相应的完善，应该出台《个人征信管理办法》，对现有的法规制度进行完善和补充，尤其是要尽快对征信中个人信息的内容应作出界定，明确信息主体的隐私界限，比如哪些信息可以采集，也可以报告；哪些信息只可以采集，但不能报告等。

       用户知情权需要特别保障

       当腾讯、阿里的大数据运用到个人征信时，也会引发新的顾虑。
       朱巍表示，互联网公司对采集数据的处理大都通过“云技术”、后台加密技术等方式进行，网络用户因技术的原因和信息不对称，也无法知道自己的网络行为到底有哪些正被“搜集”。
       如果用大数据收集用户行为的数据只是用于广告的精准投放、商品销量预测等商业行为，朱巍认为由于这种数据的来源和使用具有“不可识别性”，不特定化到个人，不会对用户隐私造成泄露，用户可以对知情权保有容忍。
       “但征信的特点就是会特定化到现实生活中特定的个人，这就需要特别强调保障用户的知情权，并且要约定信息的使用用途。”朱巍强调说。
       其实《征信业管理条例》中也明确规定，征信业务必须遵循信息主体的知情同意原则，即采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。
       但朱巍表示，目前很多互联网公司在隐私政策中规定，有权将用户信息同其他遵守同等隐私政策的平台进行交换和合作，但很多用户对此并不知情，未来一旦这些数据也要用于征信，必须明确告知用户。
       朱巍举例道，目前阿里、腾讯旗下都有打车软件，以打车软件上的用户行为数据为例，不少用户通过打车软件来预约出租车，但也会出现“爽约”的情形，那这种“爽约”是否会被软件记录，提供给征信公司作为评估信用的依据，这些都需要通过协议等方式提前、明确告知用户，否则相关信息不得纳入个人信用记录范畴。
       与大数据、云计算等高精尖的信息采集分析技术相比，信息主体的弱势地位更显突出。吴晶妹表示，要将信息主体权益的保护落到实处，要建立信息主体权益救济与修复通道，如建立信息主体的投诉或者申诉渠道，还应明确申诉主体资格，对于申诉的受理机构、申诉程序、受理范围、申诉处理时限等也应建立和完善相应的规定。

[1] [2]  下一页