“央行征信没覆盖的人群，这里都有”

法治周末记者 马树娟

       阿里、腾讯将涉足个人征信业务给苦苦探寻借款人信用的互联网金融企业带来了福音。
       宏源证券研究所副所长易欢欢对法治周末记者表示，阿里、腾讯的入局有助于弥补央行征信体系的不足，为互联网金融健康有序发展提供良好的“基础设施”。
       作为信用报告的需求方，易通贷风控总监何益增也对芝麻信用、腾讯征信公司的入局充满了期待。何益增对法治周末记者表示，相对于借款人的社交数据，他更看重芝麻信用基于电商交易、蚂蚁微贷提供的信用数据。
       “这里面有央行征信体系覆盖不到的人群的借贷及违约记录，如果阿里再通过数据整合，对外提供信用报告，将对P2P企业进行风控起到一个非常好的参考作用。”何益增对法治周末记者说。
       然而，大量的用户行为数据、社交数据，包括浏览记录、停留时长等互联网数据同一个人的还款能力、还款意愿之间有多大的相关性？这些数据到底能为降低P2P等互联网金融业态的坏账率起到多大作用？还有待时间来检验。
       民生证券IT行业首席分析师尹沿枝对法治周末记者表示，国内征信平台初期数据将以自有数据为主，短期内将碎片化运作，由于“数据碎片化非常严重，已有数据的可用性并不强，模型的有效性需要新增数据的长期迭代优化”。
       P2P企业的负责人也对互联网公司提供大数据征信的精准度提出了怀疑。此前拍拍贷CEO张俊就对媒体表示，芝麻信用曾和拍拍贷洽谈合作事宜，不过在验证芝麻信用的模型后，发现其“数据里缺乏用户的违约数据”，因此准确度不高。
       对此芝麻信用相关人士对记者回应，此前芝麻信用出于业务研究的需要，同国内一些公司进行合作，但是目前芝麻信用还没有正式开展业务，尚未推出正式的征信产品和服务，暂时不对其他机构的评价作回应。
       该人士对记者表示，蚂蚁微贷自2010年推出小微贷款业务以来，基于阿里电商、支付宝等数据作出的信用评估模型，贷款的坏账率低于1%，这一数据远低于商业银行和其他小贷公司的坏账率水平。
       “这说明我们的信用评估体系是有价值的，准确性是经得起考验的。”芝麻信用该人士对记者表示，基于对蚂蚁金服信用评估准确性的认可，目前已有十余家商业银行同蚂蚁金服建立合作，根据蚂蚁金服提供的信用数据为网商提供信用贷款。
       不过该人士也表示，任何一个信用评价模型都是要经过不断修正和完善来增加其准确性的，待通过央行审查正式开展业务后，芝麻信用还将通过与外部机构合作，拓宽数据来源，为社会提供征信产品和服务。

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